2024年11月21日，以“‘廿’念不忘，‘新’之所向”為主題的“第二十屆數字金融聯合宣傳年智享2024特別活動”在京舉行，活動由中金金融認證中心有限公司(CFCA)、數字金融聯合宣傳年、中國電子銀行網主辦?；顒尤婊仡欀袊鴶底纸鹑诙陙戆l展歷程，前瞻金融“五篇大文章”新機遇。同時，《2024中國數字銀行調查報告》與“2024數字金融金榜獎”也備受行業關注。

交通銀行網絡金融部高級經理 張奇

交通銀行網絡金融部高級經理張奇受邀參與本次活動并以“以數字金融為引擎，推動五篇大文章走深走實”為主題進行了分享。

張奇表示，交通銀行始終秉持“金融為民、服務實體、科技向善”的理念和初心，始終聚焦數字金融的線上化建設。

隨后其從三個方面跟大家分享對數字金融的理解和交通銀行在數字金融服務實體經濟上的一些探索實踐。以下為現場發言實錄：

一、數字金融背景及交行數字金融規劃

（一）數字金融的內涵。

今天在座的都是專家，對數字金融的內涵我就不再贅述了，關于數字金融，相信我們都有以下共識，“數字金融”的本質，就是以數字技術與數據要素雙輪驅動，通過加大應用創新，優化資源配置，為客戶提供智能化金融服務，為經營管理實現數字化金融展業，從而更好服務經濟社會高質量發展。 

（二）數字經濟“穩增長”和“促發展”作用逐步顯現。

我引用了部分數據，圖上的數據相關數據可以說明表明，數字經濟已成為帶動國民經濟發展的主引擎，發揮“穩增長”和“促發展”的作用越來越明顯。

（三）數字經濟、數字中國、數字金融一脈相承。

從2022年10月，黨的二十大報告指出要“加快發展數字經濟，促進數字經濟和實體經濟深度融合”到2024年5月出臺《數字中國建設2024年工作要點清單》，數字經濟、數字中國、數字金融始終是密不可分的，也是一脈相承的。

（四）數字金融是五篇大文章的“基石”

2023年中央金融工作會議中，“數字金融”首次被寫入中央文件，其重要性日益凸顯。對于五篇大文章彼此之間的關系，個人認為，數字金融是底座，它為科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融四篇大文章提供數字化基礎，四篇大文章為數字金融發展提供豐富場景。

（五）交通銀行數字金融整體規劃

1.總體要求。

交通銀行在今年發布了《交通銀行數字金融行動方案（2024-2025年）》，明確了數字金融的指導思想、基本原則和發展目標。我們積極響應黨中央、國務院工作戰略部署，在更大范圍、更深層次、更高水平上通過做好數字金融大文章為高質量發展賦能增效。

2.重點任務。

在交通銀行數字金融整體規劃中有四大項重點任務，其中最重要的就是提升數字金融服務實體經濟能力，它跟五篇大文章息息相關。對交通銀行而言，提升數字金融服務實體經濟能力主要是聚焦科技、綠色、普惠、養老等重點金融領域，結合集團戰略業務特色，充分發揮“上海主場”引領作用，探索更多具有首創性、可復制推廣的集成式金融解決方案，增加產品供給、提升服務質效，更好惠及百姓民生，推動經濟社會高質量發展。 

二、提升數字金融服務實體經濟能力

我來自交通銀行銀行網絡金融部作為交通銀行對公、對私全領域的線上渠道建設部門，在回答如何做好五篇大文章這個命題作文時，結合自身天生的數字屬性，對目標進行了拆解、整合并分別作答。

數字+科技金融。我們與業務部門共同打造“交銀科創”品牌，搭建了貫穿科技型企業全生命周期的產品體系，運用數字化技術打造場景生態。設立“1+N”科技型企業專屬評價模型，實現線上化的主動授信。

數字+綠色金融。以企業網銀和企業手機銀行為服務客戶觸點，豐富線上渠道服務能力，通過引入綠色政策等外部數據服務，構建政策匹配模型，自動為企業推送與之相關聯的最新雙碳政策，降低企業經營信息差。

數字+普惠金融。推出企業手機銀行普惠專版，結合普惠客戶的差異化用戶畫像及客戶使用場景，為其推送專屬的普惠金融服務組合。依托政務、鄉村振興、平臺經濟等場景，借助產業獨有的數據和技術，驅動普惠金融線上產品創新和服務創新。

數字+養老金融。推出手機銀行關愛版，改善銀發客群的使用體驗。打造手機銀行“養老專區”，為銀發人群提供賬戶服務、財富管理、權益服務等服務。通過開放銀行等線上渠道為用戶提供個人養老金賬戶開立等一站式服務。

（二）以數字+科技金融為例

2023年，交通銀行推出“交銀科創”品牌，搭建了貫穿科技型企業全生命周期的產品體系。2024年，我們創新推出“1+N”科技型企業專業評價模型，也就是左邊這張圖，并且通過開放銀行、網上銀行等線上渠道觸達客戶。

1指的是以“交行視角”對全量科技型企業進行數據集成，按照“人力資本、科研創新、社會認可、經營成效、行業地位”五個維度建立標準參數模型。結合N個數據插件的交互外延，通過兩階段復合模型，充分考慮區域差異性和行業差異性，對科技型企業進行打分評級并精準畫像。

下面我舉個實際應用案例。

（三）以數字+科技金融為例

我們在山東地區推出了交魯科創E貸。結合區域特點，我們選定高端軟件、生物醫藥、新材料、智能制造、國家級專精特新“小巨人” 等“4+1”賽道，探索科技型企業的全生命周期金融服務。

結合“1+N”評分評級結果及外部數據進行關聯度分析，匹配了第一批客戶，其中評級為A、B的優質企業合計占比超30%。再進一步篩選在我行無授信、評級A到D的中型客戶，利用模型測算的額度進行主動授信，將其推送至各個經營單位精準對接。

（四）以數字+綠色金融為例

結合本行數據以及外部數據，我們推出綠色政策匹配服務。通過企業所在地區、行業等標簽，已形成了4000多個策略矩陣，我們可以根據不同客戶的標簽數據精準匹配并推送與企業最契合的最新政策信息，共覆蓋31個地區132個行業，助力企業及時獲取雙碳優惠政策以及補貼信息。

（五）以數字+普惠金融為例

我們的企業手機銀行推出普惠專版，基于企業手機銀行的模塊化、組件化、參數化的數字化建設底座，結合不同普惠客戶的金融需求以及應用場景，推送專屬的服務組合。我們為游客推送免登錄一鍵測額服務，客戶可實時知曉企業的擬授信額度；我們為有融資需求的普惠客戶，結合其所屬行業特征及地區特色等標簽，自動從全行百余項普惠定制化貸款產品中，精準匹配并推送其適用的融資產品，并支持在線上完成貸前、貸中、貸后等融資業務的全流程操作；我們為有結算需求的普惠客戶提供更豐富的結算產品，如銀企付等服務可解決企業日常結算收款難的問題，記賬管理專區提供對賬、記賬服務，幫助普惠客戶快速完成日常資金收付及對賬，提升企業資金管理效率。

（六）以數字+普惠金融為例

左邊是我們和某政務app合作的案例。通過開放銀行動態H5與政務app對接，我們在政務app中可以實現個人客戶融資申請、提款、還款等全線上化業務流程。貸款隨借隨還，用戶可隨時發起還款申請。

右邊是農業場景紅本貸。我們通過開放銀行與政府主導的涉農平臺/三農平臺/頭部農業平臺合作，實現農戶融資全線上化申請和放款。通過大數據采集和模型運用，以生物資產/土地經營權/農業經營數據作為核定授信額度的主要依據，實現產品全流程線上化放款，農戶貸款申請、辦理、審核流程便捷高效，從借款人申請到放款平均時長10-15分鐘，實踐了“全線上、數字化、場景化、便捷化”的普惠服務初衷。

（七）以數字+普惠金融為例

這是一個產業鏈場景的案例。交通銀行以數字驅動，鏈接產業上下游，疏通上下游銜接堵點，助力強鏈、補鏈、擴鏈，為提升產業鏈供應鏈韌性和安全水平提供金融支持。我們通過開放銀行實現與產業鏈平臺的互聯互通，實現一點接入就將交行融資、結算等服務與產業鏈平臺深度結合，批量服務超4千家核心企業及鏈屬近7萬家上下游中小微企業。解決傳統模式下鏈金融業務存在的線下環節較重、信息傳遞較慢、資金周轉緩慢等一系列問題。

（八）以數字+養老金融為例

我們通過開放銀行對接外部互聯網平臺比如京東、螞蟻等，提供線上個人養老金資金賬戶開戶、查詢、繳存等功能，實現一站式個人養老金賬戶服務模式。

（九）以數字+養老金融為例

我們推出個人手機銀行APP“關愛版”，聚焦銀發客群賬戶查詢、存款理財等高頻交易，實現關鍵信息易讀、主要功能易找、操作步驟易懂，還有金融資訊語音播報功能，輔助銀發一族足不出戶辦業務。我們打造手機銀行“養老專區”，為銀發人群提供賬戶服務、財富管理、權益服務等服務。

三、展望：以數字金融為引擎，推動五篇大文章走深走實

展望未來，交通銀行將從數據、產品、協同上持續賦能科技、綠色、普惠、養老等重點金融領域發展，發揮數字金融頭雁效應，不斷提升數字金融服務實體經濟能力和水平。

責任編輯：方杰