2024年11月21日，以“‘廿’念不忘，‘新’之所向”為主題的“第二十屆數字金融聯合宣傳年智享2024特別活動”在京舉行，活動由中金金融認證中心有限公司(CFCA)、數字金融聯合宣傳年、中國電子銀行網主辦?；顒尤婊仡欀袊鴶底纸鹑诙陙戆l展歷程，前瞻金融“五篇大文章”新機遇。同時，《2024中國數字銀行調查報告》與“2024數字金融金榜獎”也備受行業關注。

華夏銀行副行長 高波

華夏銀行副行長高波受邀參與本次活動并發表主旨演講，以下為高波主旨演講內容。

尊敬的周副司長、涂董事長、朱總，各位朋友，大家上午好！

很榮幸參加CFCA組織的“第二十屆數字金融聯合宣傳年特別活動”，“宣傳年”每年與時俱進創新主題、搭建了一個開放包容的平臺，有力促進了數字化從理念到實踐的蝶變，助力行業在基礎設施建設、工具創設應用和業務賦能上，都向前跨越了一大步，具有非常高的社會影響力。

前幾屆我參加宣傳年活動，談到了“以客戶為中心”推動零售數字化轉型、以數字化思維重塑客戶旅程等方面的思考，在當前金融業做好“五篇大文章”、走中國特色金融發展之路的新背景下，本次我分享的題目是《數字普惠，“智”繪未來》，與之前的零售數字化思維初心一致、賡續相承。

一、“普惠金融”大文章重塑金融服務格局

現階段，做好普惠金融大文章，是穩定經濟、促進就業的現實需要，是推進經濟轉型升級、服務新質生產力的必然要求，是走好中國特色金融發展之路的應有之義。自2013年中央正式提出發展“普惠金融”以來，十年歷程，中國多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融走在世界前列。但是，我們仍然要看到面臨的一些現實挑戰：如何解決好增量擴面、降低融資成本、控制風險的“不可能三角”難題？

具體就是：增量上，如何解決好信息不對稱帶來的小微融資難？擴面上，如何提高金融產品服務的適配性和覆蓋面？降本上，如何通過集約化管理減費讓利？增效上，如何應對新形勢下涌現出的新業態需求？風控上，如何統籌金融發展與安全、實現可持續？我認為答案是唯一的，通過數字普惠重塑普惠金融服務格局。

二、數字普惠引發普惠金融模式新變革

近年來，數字普惠的日益發展，帶來了“五個變革”：客戶洞察邏輯變革，對多源的數字化信息進行匯總集成，以大數據技術解決信息不對稱、“逆向選擇”等問題，使得傳統的小微企業“無形資產”價值得以釋放；獲客模式變革，從以“網點陣地”、“人海戰術”的獲客模式，向基于數字生態場景的立體化批量獲客挺進，從而觸達更多新行業和新業態；產品研發外延變革，由過去單點、簡單式創新向多點、體系化、場景化產品管理創新遞進，全面、深入挖掘普惠客戶全生命周期的關聯場景，將金融服務延展至產業鏈、供應鏈、區塊鏈；運營流程機制變革，更加注重數字底座的夯實，加快客戶綜合經營系統和平臺的建立，通過集約化流程和敏捷式機制，大大降低運營成本；風險管控策略變革，前瞻性的風險監測模型，健全的容錯安排和風險緩釋機制，可以大大提高預警信號發現精度和風險識別度。

整體來說，數字技術的創新應用，構建出普惠金融新型服務模式和多元化應用場景，形成了客群經營全景化、渠道對接線上化、產品配置精準化、生態場景交互化、風險防控智能化的發展新局面，為普惠金融注入全新發展動能。

三、數字普惠呼喚普惠金融建設新能力

數字普惠已然滲透到方方面面，可以預見這是普惠金融到達理想彼岸的最佳途徑。商業銀行應采取堅定而有力的行動，推進數字普惠邁向更廣闊的發展空間。這其中，我認為最重要的就是“數字化能力”，只有具備了過硬的數字化能力，才能做到在不同的宏觀環境、微觀市場下，都能“不畏浮云遮望眼”“亂云飛渡仍從容”。

主要是打造五個能力：一是數字化風控能力，是真正做到“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的關鍵一步，包括量化監測風控建設能力、準入規則與內評模型建設能力、反欺詐、風險預警、反洗錢等模型建設能力，讓普惠業務從被動風控走向主動風控。二是數字化營銷能力，包括加強數字化客戶挖掘和轉化，為每個細分客群設計差異化營銷策略，以及依托大數字技術拓寬在新興領域的營銷延伸。三是數字化展業能力，包括展業工具平臺、營銷智能化決策支持、客戶全景視圖構建等。四是數字化服務能力，堅持“以客戶為中心”，全面優化全流程服務和綜合化服務拓展，讓普惠客戶也能享受到服務的絲滑體驗。五是數字化運營能力，通過操作標準化、運營集約化、數據處理自動化，建立“敏捷-專業-高效”的運營架構，有效提升運行效率，全面降低運營成本。

四、數字普惠必將繪就普惠金融高質量發展新愿景

隨著數字普惠的發展，我國金融市場整體更加包容和成熟，對經濟社會發展的促進作用也越來越明顯，中小微弱群體融資難、融資貴的問題得到極大緩解。未來，應站在高質量發展的新起點，開拓出一條通往普惠金融新愿景的光輝大道。這里，我想提新愿景的四個關鍵詞：可持續、生態場景、綜合服務、創新包容，供大家一起探討：

（一）數字普惠支持可持續商業模式

“可持續，更美好”是華夏銀行的發展理念，在這里特別契合普惠金融主題。普惠金融的內涵是讓更廣泛的群體，以可負擔的息費成本，享受到高質量的現代金融服務。一方面，商業銀行應牢固樹立正確的經營觀，平衡好服務實體經濟“功能性”與“營利性”的關系，始終把“功能性”放在第一位。另一方面，應遵循經濟發展的基本規律，收益覆蓋風險，實現商業可持續運營，更加長遠地促進國民經濟長效發展。

數字普惠作為解決“不可能三角”的破題關鍵，未來在商業可持續方面任重道遠。從風險成本角度，要將數字化風控理念納入全面風險管理架構，完善數據交叉驗證手段，深化政務、支付等替代性數據資產應用，開展智能審批決策等新模式應用。同時，迭代升級數字化風控工具，提升風險識別、監測、預警精度和風險處置效率。從差異化定價角度，商業銀行應充分運用前中后臺數字技術，重建“人+數字化”的信貸作業流程，探索以資金、風險、運營成本為底座，市場同類產品為對標，靈活組合運營成本加成、盈利性分析的差異化動態定價策略，通過數字技術把成本控制在可負擔范圍內，使商業銀行實際效益覆蓋更加輕松。

（二）數字普惠需關注重點生態場景

每一個市場主體都是獨一無二的，每一個市場主體又是息息相關的，普惠金融面對的是全國1.8億戶市場經營主體，金融服務需求千差萬別，但又在某些場景呈現共性。

數字普惠要關注重點生態場景，新產業、新業態、新模式“三新經濟”蓬勃發展，許多獨角獸、隱形冠軍企業都是從小微企業起步，商業銀行應主動搭建共享賦能的生態體系。圍繞國家戰略導向，抓住幾個當前及未來一段時期的重點場景，豐富適配的產品體系，做好數字賦能、協同運作，打造場景化“生態圈”，舉幾個例子：

新質生產力場景，當前銀行抵押業務覆蓋充分、競爭激烈，數字普惠可以做到對普惠客群的“無形資產”進行估值。針對科技型企業，圍繞其生命周期的不同階段，量身打造知識產權、數據資產等融資產品，才能符合新質產業 “輕資重智”的現實。

區域“園圈鏈”場景，全面深入覆蓋客戶關聯場景，包括生產場景、經營場景、交易場景、生活場景等，定制金融服務方案，持續豐富應收賬款、預付款、存貨倉單等金融產品，探索信用資產聯用模式，為產業鏈上下游企業提供“供銷存”全品類服務，強化不同場景資源的相互輸送、相互賦能。

促消費擴內需場景，強化對批零文旅小微企業經營流水、交易數據等多維數據的分析運用，創新市場類、個體經營類隨借隨還、無筆數限制的融資產品，滿足商戶“短小頻急”融資需求，促消費保就業穩大盤。

三農及鄉村振興場景，激發數據要素價值，豐富立體精準、全程可溯的動態涉農金融數據資源，實現普惠金融服務“上網下鄉”，線上實現“惠及萬家”，線下服務鄉村振興，鞏固脫貧攻堅成果，使美好生態與富裕之路相得益彰。

（三）數字普惠要走綜合金融服務之路

數字普惠要走綜合金融服務之路。商業銀行內部要強化協同融合，從單一“融資”向“融資+融智+融商”綜合金融服務轉型。以信貸產品為錨，積極運用數字技術，創新數字普惠產品，持續提高首貸、信用貸、續貸投放比例。以支付結算為橋梁，加快融入國家智慧城市建設浪潮，以賬戶+支付為切入點，與三方伙伴共建生態場景，推動普惠金融服務向更廣范圍、更深層次發展。以綜合服務為方向，開展財富管理、產業金融、貿易金融、債券融資、金融租賃等多元化金融供給，提升交叉領域服務深度，不斷強化綜合金融服務對實業板塊的支持能力，建立更緊密的產融協作關系。

（四）數字普惠營造創新包容的實踐土壤

數字普惠具有數字化基因，天然鼓勵創新、要求包容。一方面，是商業銀行的創新包容，將數字流程引入普惠信貸中，將過程管理和盡職動作進行標準化、模板化處理，有效降低操作風險，把盡職免責、容錯糾錯落到實處，最大限度保護盡職者，從而營造“敢愿能會”的良好展業氛圍。另一方面，普惠金融是一個多元、動態變化的生態，在此也呼吁更為包容的監管政策，如在監管沙盒空間內，利用大數據、區塊鏈等技術提供監管指導，積極測試普惠金融創新產品、服務及商業模式，借助人工智能、人機交互來探索新的監管方式，鼓勵、促進銀行業聯防聯控，推動全面風險管理。

最后，我想再復述數字普惠的美好愿景：商業銀行將通過探索大數據信貸模式，提高普惠金融服務效率；構建全流程數字化運營機制，降低服務成本；搭建互聯共享的開放平臺，完善服務生態；強化科技風險治理架構和防控策略，實現高質量發展和高水平安全。將廣大普惠群體對金融服務的渴求化為現實，形成共同受益、多方共贏的良性循環和可持續發展經營格局，為走中國特色金融之路交出高質量答卷！我想，這也是每位金融人矢志不渝的初心情懷和奮斗理想。

最后，感謝CFCA為各位同仁提供這樣一個好的交流平臺，預祝本次活動圓滿成功。謝謝大家！

責任編輯：方杰